NT draudimas (Real Estate Insurance at LITHUANIA (example))

VILNIAUS GEDIMINO TECHNIKOS UNIVERSITETAS

STATYBOS FAKULTETAS

Statybos ekonomikos ir nekilnojamojo turto vadybos katedra

 “NT objekto, esančio ......, draudimas”

 Priėmė: doc. dr. S.Raslanas

 Vilnius, 2006

Turinys

Įvadas …………………………………………………………………………………..    4

1. turto aprašymas     ……………………………………………………………   5         

1.1 Turto lokalizacija ir aplinkos aprašymas       ……………………………………    5

2.2 Turto teisinė-techninė charakteristika  ………………………….………………    6

2.3 Turto panaudojimo perspektyvos     ……………………………………………   7

2. Nekilnojamojo turto draudimas      ……………………………........….   8

2.1 Pastatų draudimo rizikos  ……………………………………………........…    8

2.1.1 Ugnies rizika      ……………………………………………………   9

2.1.2 Gamtos jėgų rizika         …………………………………………..    10

2.1.3 Vandentiekio ar šilumos tinklų vandens rizika  ………………....…  ...  11

2.1.4 Stiklo dužimo rizika       ……………………………………...……    11

2.1.5 Neteisėtos trečiųjų asmenų veikos rizika           ………………....…    12

2.1.6 Transporto priemonės atsitrenkimo rizika          …………………...     12

3. Turto vertės nustatymas atkuriamosios vertės metodu….........    12

3.1 Turto vertės nustatymas atkuriamosios vertės metodu     …………………..............…    12

3.1.1 Turto vertinimas pagal nutarimą   ………………………………….............…    13

3.1.1.1 Gyvenamosios paskirties turto vertinimas      ……..………    14

3.1.1.2  Negyvenamosios paskirties turto vertinimas     …….……....    14

3.1.2 Objekto nusidėvėjimo nustatymas pagal teorinius-matematinius

 ir empirinius nusidėvėjimo metodus……………………………….……      16

                           3.1.2.1 Teoriniai – matematiniai nusidėvėjimo metodai         ......…    16

                                    3.1.2.2 Empiriniai nusidėvėjimo metodai       ……………….……    18

3.2 Turto statybinės vertės nustatymas           ………………………………....….   21

4. Draudimo vykdymas         …………………………………………….......….   21

4.1 Įmonės turto draudimas    ………………………………………………...…    22

           4.2 Draudimas skaičiuoklės pagalba   ……………………………………………    23

4.3 Draudimo išmokos mokėjimas      …………………………………….........      24

4.4 Draudimo polisas  ……………………………………………………..……    26

Išvados            …………………………………………………………………….....…    28

Literatūra        …………………………………………………………………..……….   30

Priedai             ………………………………………………………………….....……    31

Paveikslų sąrašas

1 pav. Vertinamas objektas     …………………………………………………………….   5

2 pav. Nusidėvėjimas pagal teorinius-matematinius ir empirinius nusidėvėjimo

metodus, kai objekto amžius 20 ir 22 metai    ……………………………………………    20

Lentelių sąrašas

1 lentelė. Objekto atkuriamoji vertė pagal teorinius-matematinius

nusidėvėjimo metodus            ……………………………………………………………    18

2 lentelė. Objekto atkuriamoji vertė pagal empirinius nusidėvėjimo metodus           .... ……    19

3 lentelė. Draudimo įmokų priklausomybė nuo laikotarpio    …………………….......……    24

Šio darbo tikslas yra nustatyti trijų kambarių buto, esančio Mažeikių miesto centre, draudimo vertę, parinkti aktualiausias draudimo rizikas, nuo kurių bus draudžiamas šis turtas ir sudaryti draudimo sutartį su draudimo bendrove. Pirmiausia darbe bus trumpai apibūdintos pastatų draudimo rizikos, tokios kaip ugnies, gamtos jėgų, vandentiekio ir šilumos tinklų vandens, stiklo dužimo, neteisėtos trečiųjų asmenų veiklos ir transporto priemonės atsitrenkimo rizikos. Atsižvelgus į visas draudimo ypatybes didžiausias dėmesys bus skiriamas draudžiamo objekto vertės nustatymui.  Svarbiausia draudžiant nekilnojamąjį turtą yra teisingas jo įvertinimas, nes nuo nustatytos draudimo vertės ir draudimo sumos priklauso draudimo įmokos dydis bei atsitikus draudiminiam įvykiui mokamos išmokos dydis. Nustatyta draudimo vertė ir draudėjo pasirinkta draudimo suma turi būti tokia, kad už šią sumą pasamdyta statybos organizacija pastatytų tokį pastatą iš naujo ir pilnai jį įrengtų.

Draudžiamo turto draudimo suma šiame darbe bus nustatinėjama keletu būdų: atkuriamąja verte ir statybine verte. Nustatant objekto vertę yra remiamasi vertinamojo turto lokalizacijos ir aplinkos aprašymu, turto teisine-technine charakteristika bei turto panaudojimo perspektyvomis.

Vertinamojo objekto atkuriamoji vertė bus nustatyta remiantis Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimu “Dėl privalomo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1 d.”. Taip pat bus plačiau panagrinėtas vertinamo objekto nusidėvėjimo kitimas dviem atvejais – nusidėvėjimo nustatymas neatsižvelgiant į priestatą,  bei kai atsižvelgiama į priestatą. Nusidėvėjimas nustatomas teoriniais – matematiniais ir empiriniais nusidėvėjimo metodais.

Objekto statybinė vertė bus nustatinėjama taip pat remiantis Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarime “Dėl privalomo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1 d.” pateiktais duomenimis apie naujo statinio 1 m³ vidutinė statybos vertę.

Toliau bus vykdomas įmonės turto draudimas. Apdraudžiamas bus įmonės nekilnojamasis turtas ir įrenginiai (inventorius). Be to apžvelgiamos turto draudimo įmokos, išmokos, jas veikiančios aplinkybės, pateikiami vienos draudimo bendrovės siūlomos draudimo skaičiuoklės rezultatai draudimo įmokai įvertinti.

Darbo pabaigoje pateikiamas užpildytas draudimo polisas bei išvados.

1. turto aprašymas

1.1 Turto lokalizacija ir aplinkos aprašymas

Vertinamas butas yra Mažeikių rajone, Mažeikių mieste.

            Mažeikiai – miestas įsikūręs šiaurės vakarų Lietuvoje. Jame gyvena 46,2 tūkst. gyventojų, rajone - 67,4 tūkst. gyventojų.

            Vertinamas butas yra geroje susisiekimui vietoje, miesto centre, pramoniniame rajone, šalia pagrindinės Naftininkų g. ir Žemaitijos g. sankryžos.  Netoli yra veikiantis turgus, paštas, parduotuvės “MAXIMA”, “IKI” ir “NORFA”, vaikų darželiai, kirpyklos, kavinės-barai, restoranas, mokyklos, degalinė ir t.t. Prie vertinamo objekto yra patogus privažiavimas iš abiejų namo pusių. Atstumas iki geležinkelio ir autobusų stoties apie 2 kilometrus. Prie pastato yra mokama saugoma mašinų stovėjimo aikštelė. Taip pat yra uždaras kiemas, kuriame įrengta krepšinio aikštelė, vaikų žaidimo aikštelės, sūpynės, smėlio dėžės. Netoliese esanti upė Venta, pliažas, poilsio zona.

Bute yra įrengtas atskiras įėjimas, kuris yra nukreiptas į pagrindinę gatvę, kurioje vyksta nuolatinis judėjimas. Atsižvelgiant į tai galima teigti, kad butas yra triukšmingoje vietoje. Pastebima komercinių objektų kūrimosi Naftininkų  gatvėje tendencija. Vadinasi, objektas  yra tinkamas  ir palankus komercinei veiklai vykdyti.

1.2 Turto teisinė-techninė charakteristika 

            Vertinamas butas nėra areštuotas teismo nutarimu ar įkeistas. Taip pat už  šį objektą nėra jokių įsiskolinimų. Objektas yra pilnai išpirktas, buto nuosavybė yra perduota savininkui pagal buto pirkimo sutartį. Vertinamas butas yra apdraustas draudimo bendrovėje.

Vertinamas objektas yra penkių aukštų blokiniame, su rūsiu ir šiluminiu mazgu name, pirmame aukšte, pirmoje laiptinėje. Name 30 butų, po tris kiekviename aukšte. Namas yra sublokuotas dar su dviem tokio pat tipo namais. Namas pastatytas iš gelžbetoninių blokų, stogas - sutapdintas. Įvažiavimas į kiemą yra iš pagrindinės gatvės. Butas priklauso gyventojų savininkų bendrijai. Namas, kuriame yra vertinamas butas, pastatytas 1983 metais.

Butas yra trijų kambarių,  pirmame aukšte su įrengtu atskiru įėjimu. Yra atskiras balkonas. Butas tipinio išplanavimo.

Trijų kambarių  buto plotas yra 72,46 m² ploto; Iš jų gyvenamųjų kambarių plotas – 44,91m², pagalbinių – 27,55 m² , o rūsių – 5,94 m². Buto plotas iš viso su rūsiu sudaro  - 78,40 m².

Buto ir jam priklausančių patalpų eksplikacija:

Rūsys (R21) (4,10 m²), rūsys (R25) (1,84 m²), koridorius (6,40 m²), kambarys (13,91 m²), kambarys (17,14 m²), kambarys (13,86 m²), virtuvė (9,45 m²), vonia (2,08 m²), tualetas (1,04 m²), koridorius (4,83 m²), tambūras (3,75 m²).

            Buto patogumai:

-          vandentiekis: yra

-          kanalizacija: yra

-          centrinis šildymas: yra

-          karštas vanduo: yra

-          dujos: yra

-          elektrinė viryklė: nėra

-          apšildymo plotas: 72,46 m²

Didelių individualių patobulinimų bute nėra. Yra įrengta signalizacija. Taip pat butas yra apdraustas draudimo bendrovėje.

Taip pat pasirašyti visi teisiniai dokumentai (sudarytos sutartys) su aptarnaujančiomis įmonėmis dėl vandentiekio, dujų, elektros, telekomunikacinių linijų, bei šilumos tiekimo. Bute yra įvesta  telefono linija, kabelinė televizija, internetas.

Buto interjeras:

Grindys: medžio drožlių plokščių, linoleumas, keraminės plytelės, paketas.

Sienos: dažai, dailylentės, tapetai.

Lubos: dažai.

Durys: medžio drožlių plokščių (vidinės), dvejos medinės durys (išorinės).

Langai: vieno rėmo su dviejų kamerų stiklo paketu.

 

1.3 Turto panaudojimo perspektyvos

Vertinamas objektas yra miesto centre, pramoniniame rajone, geroje susisiekimui vietoje. Prie vertinamo objekto yra labai geras privažiavimas iš abiejų namo pusių. Buto rytinis fasadas, kuriame yra įrengtas atskiras įėjimas yra nukreiptas į pagrindinę gatvę, kurioje vyksta nuolatinis judėjimas. Atstumas iki geležinkelio ir autobusų stoties apie 2 kilometrus. Vertinamas objektas yra prieš neseniai įrengtą turgų, taip pat netoliese neseniai pastatytos parduotuvės “IKI” ir “NORFA”. Galime teigti, jog miesto  komercijos zona labai sparčiai juda Naftininkų gatvės pietų pusėn nuo Žemaitijos ir Naftininkų gatvių sankryžos. Ši miesto dalis tapo didele traukos centru mieste. Atsižvelgus į šias aplinkybes ir išanalizavus miesto bendrąjį planą, galime teigti, jog komercinei veiklai ši vieta yra labai palanki. Tačiau gyvenamosios vietos požiūriu ši vieta nepasižymi, nes butas yra gana triukšmingoje vietoje.

Butas patogus komercinei veiklai, nes:

-          Butas yra miesto pramoniniame centre (naujamiestyje).

-          Butas yra pirmame aukšte.

-          Bute yra įrengtas atskiras įėjimas;

-          Prekybinis fasado ilgis palei gatvę yra 6,50 m.

-          Geras privažiavimas tiek iš kiemo, tiek iš gatvės pusės.

-          Geras susisiekimas su aplinkiniais objektais: bankais, paštu, stotimis, degaline, parduotuvėmis.

-          Bute įvesta signalizacija.

-          Bute yra įvestos pagrindinės reikalingiausios komunikacijos: elektra, šildymas, kanalizacija, karštas ir šaltas vandentiekis, telefonas.

-          Kiti privalumai.

2. Nekilnojamojo turto draudimas

Lietuvoje vis populiarėja nekilnojamojo turto draudimas. Nekilnojamojo turto savininkai supranta riziką jį prarasti ir ją perleidžia draudimo kampanijoms. Taip pat, daugėja asmenų, imančių paskolas nekilnojamam turtui pirkti, kuris įkeičiamas ir pagal hipotekos įstatymą privalo būti apdraustas.

            2.1 Pastatų draudimo rizikos

Kiekvienas žmogus yra suinteresuotas išvengti rizikų ir apdrausti savo turtą. Nekilnojamo turto draudimo suma priklauso nuo rizikų. Turtas draudžiamas (pasirinktinai) nuo jo sunaikinimo, sugadinimo ar praradimo dėl šių draudiminių rizikų:

• gaisro; sprogimo; žaibo įtrenkimo; valdomo skraidymo objekto, krovinio ar jo dalių nukritimo;
• audros, krušos, staigaus ir nenumatyto potvynio, liūties, sniego slėgio, grunto įkritimo, grunto nuslydimo;
• vandens poveikio po vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarijos;
• pastato stiklų dužimo;
• piktavališko pastato sugadinimo dėl neteisėtos trečiųjų asmenų veikos;
• transporto priemonės atsitrenkimo;
• smūgio bangos (jei netoliese nukrito lėktuvas);
• vandens išsiveržimo iš automatinės gesinimo sistemos, kai ji suveikia nesant gaisro (pramonės objektams, kuriuose tokia sistema įrengta);

Realizuoti šį draudimą galima skirtingomis sutartimis, kur šis turtas draudžiamas nuo skirtingų rizikų atskirai (gaisro) ar nuo jų paketo (nuo ugnies, vagystės, stiklo dužimo ir panašiai).

Remiantis “ERGO Lietuva” duomenimis, pastatai dažniausiai nukenčia nuo:

§  Vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarijų - 45%;

§  Gamtinių jėgų - 37%;

§  Ugnies - 18%.

Tuo tarpu turtas dažniausiai nukenčia nuo:

§  Vagystės įsibraunant, vandalizmo įsibrovus ir apiplėšimo - 39%;

§  vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarijų - 27%;

§  gamtinių jėgų - 25%;

§  ugnies - 9%.

Kaip pastebime labiausiai vyrauja vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarijų rizika. Toliau pateiktas platesnis rizikų apibūdinimas.

2.1.1 Ugnies rizika

Tai yra gaisro, žaibo trenkimo, sprogimo, valdomų skraidančių objektų, jo dalių ar krovinio atsitrenkimo ar užkritimo rizika. Taip pat atlyginami nuostoliai, atsiradę dėl trečiųjų asmenų nusikalstamos tyčinės veikos, t.y. padegimo, sprogdinimo, dėl aukščiau išvardintų įvykių atsiradusių gesinimo, valymo ir tvarkymo darbų.

Gaisras - ugnis, atsiradusi savaime ar dėl trečiųjų asmenų tyčinės veikos ne šiam tikslui skirtame židinyje ar išsiveržusi iš jo ir galinti plisti savaime. Taip pat atlyginami nuostoliai, patirti dėl elektros įtampos svyravimų (žemos, aukštos įtampos, trumpo elektros sujungimo) net ir tuomet; kai jie nesukėlė gaisro.

Žaibo trenkimu laikomas tiesioginis žaibo iškrovos perėjimas į daiktą, t.y. apdrausto daikto sugadinimas ar sunaikinimas su ugnies pasireiškimu ir išplitimu arba be jos. Atlyginami tiesioginio ir netiesioginio žaibo poveikio nuostoliai, jeigu nebuvo sutarta kitaip.

            Sprogimu laikomas savaiminis ar dėl trečiųjų asmenų tyčinės veikos staiga vykstantis didelio energijos kiekio išsiveržimo procesas, pagrįstas dujų arba garų plėtimosi savybe. Talpos (katilo, vamzdžio ar pan.) sprogimu laikomas toks sprogimas, kai tos talpos sienelės yra sutrūkusios taip, kad galimas spaudimo išsilyginimas talpos viduje ir išorėje. Jeigu tokios talpos viduje įvyks sprogimas dėl greitos cheminės mainų reakcijos vyksmo, tai talpai padarytą žalą Draudikas atlygina ir tuo atveju, jeigu jos sienelės nepažeistos, tačiau nuostoliai dėl subatmosferinio slėgio, vakuumo ar dujų išretėjimo neatlyginami.

            Aviakatastrofa laikomas valdomo skraidymo objekto, jo dalių ar krovinio atsitrenkimas ar nukritimas, lėktuvo priverstinis nusileidimas, nepaisant to, ar lėktuvas su varikliu, ar be jo.

Norėdami įvertinti šios rizikos dydį turi atsižvelgti į kelis pagrindinius veiksnius tokius kaip pastato konstrukciją, paskirtį, apsaugą ir išorinius veiksnius.

2.1.2 Gamtos jėgų rizika

Gamtinių jėgų (stichinių nelaimių) riziką sudaro: audros; liūties (smarkaus lietaus); krušos; gruntinio vandens poveikio; žemės nuošliaužos; potvynio; sniego slėgio; pūgos; grunto suslūgimo rizika.

Audra - stiprus vėjas (škvalas, viesulas), kai vėjo greitis siekia 30 m/s ir daugiau, dėl ko ardomi silpnesni pastatai, lūžta medžių šakos, išjudinami lengvesni daiktai. Vėjo stiprumas turi būti patvirtintas hidrometeorologinės tarnybos pažyma. Jei draudimo vietoje vėjo stiprumo nusakyti negalima, tai daroma prielaida, kad vėjo stiprumas siekė 30 m/s ir daugiau, jei:

a) oro masių judėjimas draudimo zonoje padarė žalą geros būklės pastatams ar kitiems tokio pat atsparumo daiktams;

b) žala, nepriekaištingos būsenos apdraustame pastate ar pastate, kuriame apdrausti daiktai, galėjo atsirasti tik dėl audros.

Draudimas nuo audros apima žalą, susidarančią dėl:

a) tiesioginio audros poveikio apdraustam turtui;

b) to, kad audra ant apdrausto turto verčia pastatų dalis, medžius ar kitus objektus;

c) pastatų nugriovimo ar atlaisvinimo įvykus aukščiau nurodytiems įvykiams;

d) apdraustų daiktų dingimo įvykus anksčiau nurodytiems įvykiams.

Liūtimi (smarkiu lietumi) laikomas trumpalaikis intensyvus lietus, kai per 12 valandų ir trumpesnį laiko tarpą iškrinta 50 mm ir daugiau kritulių.

Kruša - 20 mm ir didesnio skersmens ledėkų (ledo gabalėlių) krituliai, kurie iškrinta šiltuoju metų laiku per keletą ar keliolika minučių.

Gruntinio vandens poveikiu laikomas nebūdingas gruntinio vandens lygio pakilimas iki žemės paviršiaus.

Žemės nuošliauža laikomas žemės masės slinkimas šlaitu, sukeltas natūralios erozijos arba vandens.

Potvyniu laikomas staigus vandens upėse arba ežeruose ir kituose vandens telkiniuose kilimas, dėl kurio gali būti pragraužtos dambos, apsemtos žemesnės miestų, gyvenviečių dalys, žemės ūkio kultūrų pasėlių plotai, automobilių kelių ruožai arba apgadinti pastatai ir kitas turtas.

Sniego slėgis - nuostoliai atsiradę dėl nebūdingo tai vietovei smarkaus snigimo, kai per 12 valandų ir trumpesnį laiką sniego dangos storis padidėja 20 cm ir daugiau ir dėl to sniegas savo svoriu sulaužo apdraustą objektą arba objektą, kuriame yra apdrausti daiktai.

Pūga - kai vidutinis vėjo greitis siekia 15 m/s ir trunka 12 valandų ir ilgiau ir dėl to ardomi silpnesni pastatai, lūžta medžių šakos, išjudinami lengvesni daiktai. Vėjo stiprumas turi būti patvirtintas hidrometeorologinės tarnybos pažyma.

Grunto suslūgimu laikomas vietovės taško absoliučios altitudės sumažėjimas dėl lietaus, podirvio vandens ar cheminių procesų dirvoje poveikio, dėl ko nusėda pamatai, skyla sienos ar padaroma kita žala.

            Grunto nuslydimas – yra natūralus uolienų, akmenų ar žemes nuslydimas ar nugriuvimas.

2.1.3 Vandentiekio ar šilumos tinklų vandens rizika

Šią riziką sudaro apšildymo sistemos, vandentiekio, kanalizacijos tinklų avarija, vandens prasiskverbimu iš gretimų patalpų. Apšildymo sistemos, vandentiekio, kanalizacijos tinklų avarija, vandens prasiskverbimu iš gretimų patalpų laikomas staigus ir netikėtas vandens arba nuotekų išsiveržimas dėl įvykusios avarijos iš stacionariai sumontuotų atitekamųjų ar nutekamųjų aprūpinimo vandeniu sistemos vamzdžių, kitų su vamzdžių sistema stacionariai sujungtų vandentiekio, šildymo karštu vandeniu ar garų įrenginių ir buities prietaisų (skalbyklių, indaplovių ir kt.), taip pat nutekamųjų vamzdžių užsikimšimas, dėl kurio išsiliejęs vanduo ar nuotekos sugadina apdraustą turtą.

2.1.4 Stiklo dužimo rizika

Stiklo dūžiu laikoma, jeigu draudiminio įvykio padarinyje dėl mechaninio, terminio arba atmosferinio poveikio atsiradęs plyšys apima visą stiklo storį. Draudikas neatsako už nuostolius, kurie atsirado lengvai pajudinamiems daiktams (akiniams, rankiniams veidrodžiams, žiūronų stiklams, šviestuvams, optiniams stiklams, indams). Specialiai dėl stiklo dūžio turi būti sutariama, jeigu stiklo plotas yra didesnis negu 3x2 m.

Draudimo objektas yra visi pastato vidaus bei išoriniai įstiklinimai, taip pat:

q  Langų stiklai, stiklo paketai ir veidrodžiai iš stiklo,

q  Langų stiklai ir stiklo paketai iš plastmasės,

q  Stiklo paketai iš stiklo keramikos,

q  Stiklo blokeliai ir profiliniai statybiniai stiklai,

q  Švieslangiai iš stiklo ar plastmasės,

q  Reklaminiai įrenginiai iš stiklo ar plastmasės,

q  Kiti sutartyje išvardinti daiktai iš stiklo ar plastmasės.

Nedraudžiami tie daiktai, kurie sutarties sudarymo metu yra įskilę ar apgadinti.

2.1.5 Neteisėtos trečiųjų asmenų veikos rizika

Atlyginama žala, padaryta dėl trečiųjų asmenų neteisėtos veikos (jei tai nepriskiriama vagystei, gaisrui ar kitiems atvejams, pagal kuriuos išmokama draudimo išmoka), kai tai nustato kompetentingi organai iškeldami baudžiamąją bylą.

2.1.6 Transporto priemonės atsitrenkimo rizika

Transporto priemonių atsitrenkimas / smūgis - bet koks apdrausto turto, esančio draudimo vietoje, sunaikinimas arba sugadinimas kontakto su transporto priemone metu.

 

3. Turto vertės nustatymas

3.1 Turto vertės nustatymas atkuriamosios vertės metodu

Atkuriamosios vertės metodas tinka tokiam turtui, kuris yra skirtas ne pelnui gauti arba jo nesiekia. Šis metodas taikomas, kai reikia vertinti žemės sklypų priklausinius, įrenginius, inžinerinės infrastruktūros objektus, gamybinės, ūkinės ir komercinės paskirties pastatus, statinius, specialųjį turtą. Atkuriamosios vertės metodu nustatyta vertė apskaičiuojama pagal formulę:

AV = AK - NV+ ŽV (3.1.)

čia:       AV – vertinamojo objekto atkuriamoji vertė;

AK – vertinamojo objekto atkūrimo kaštų vertė;

NV – vertinamojo objekto nusidėvėjimo vertė;

ŽV – žemės sklypo vertė.

Statinio vertė nustatoma trimis etapais:

1)     normalios statybos statinio vertės nustatymas. Ji paprastai gaunama statinio tūrį padauginus iš statybos vidutinės kubinio metro kainos. Kai kuriais atvejais statybos vertė gali būti nustatyta pagal faktinius statybos kaštus, jei jie atitinka įprastinius statybų kaštus.

2)     statinio nusidėvėjimo ir esamų statybos defektų ir pažeidimų atėmimas.

3)     kitokių vertę lemiančių aplinkybių įvertinimas.

3.1.1 Turto vertinimas pagal nutarimą

Trijų kambarių buto vidutinė rinkos vertė yra nustatoma remiantis Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimu “Dėl privalomojo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1d.” 2003 m. spalio 24d. Nr.5, Vilnius.

Šio objekto vidutinė rinkos vertė apskaičiuojama iš naujo statinio vidutinės statybos vertė atėmus statinio nusidėvėjimą ir pakoregavus vietovės pataisos koeficientu atsižvelgiant į statinio paskirtį ir jo buvimo vietovę.

Naujo statinio (mano atveju 3 kambarių buto) vidutinė statybos vertė apskaičiuojama, jo kvadratūrą padauginus iš 1 m² naujo statinio vidutinės statybos vertės ir pakoregavus šioje tvarkoje nurodytų procentų suma ir koeficientais.

Atkuriamosios vertės nustatymas pagal anksčiau paminėtą nutarimą bus atliekamas dviem atvejais:

Ø  gyvenamosios paskirties buto, nepritaikius jo vykdyti komercinei veiklai, vidutinės rinkos vertės nustatymas;

Ø  negyvenamosios prekybos paskirties buto, pritaikius jį vykdyti komercinei veiklai,  vidutinės rinkos vertės nustatymas;

           

3.1.1.1 Gyvenamosios paskirties turto vertinimas

Trijų kambarių gyvenamosios paskirties buto prieš pakeičiant paskirtį, t.y. prieš atlikus konstrukcinius pertvarkymus, plotas- 69,82 m².

Duomenis, reikalingus statybinei vertei apskaičiuoti imame iš šiame įstatyme pateiktos 1 lentelės “Privalomo registruoti brangaus turto ir paveldimo nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinės rinkos vertės” – I. Statiniai. Iš pateiktos lentelės prisitaikome šiam butui tinkančias  sąlygas, kai butas yra daugiabučiuose (trijų ir daugiau butų) gelžbetonio plokščių, gyvenamos paskirties pastatuose. Tada naujo statinio 1 m² vidutinė statybos vertė (litais) - 1430 lt/m², statinio kasmetinis vertės mažinimo procentas (%) – 0,8.

Statinio nusidėvėjimo procentas skaičiuojamas nuo jo statybos pabaigos metų, užfiksuotų statinių kadastrinių matavimų byloje. Namas, kuriame yra šis butas, yra pastatytas 1983 metais.

Taigi skaičiuojamas statinio nusidėvėjimo procentas:

(2005 – 1983) * 0,8 = 22*0,8 = 17,6 %;

Naujo statinio vidutinė statybos vertė yra lygi:

 

Objekto vidutinę statybos vertę pakoreguojame vietovės pataisos koeficientu, pateiktu 2 lentelėje “ Vietovės pataisos koeficientas ir namų valdų žemės 1 aro ir žemės ūkio paskirties žemės 1 ha vidutinė bazinė vertė”,  kai butas yra Naftininkų g. 50, Mažeikiuose. Atsižvelgiant, kad butas yra gyvenamos paskirties  bei priklauso trijų ir daugiau kambarių kategorijai, gauname vietovės pataisos koeficientą – 0,15.

Vidutinė rinkos vertė, pakoregavus vietovės pataisos koeficientu, yra:

82248 * 0,15 = 12337 Lt »12000 Lt.

3.1.1.2 Negyvenamosios paskirties turto vertinimas

            Atlikus vertinamo trijų kambarių buto rekonstrukciją, įrengus atskirą įėjimą ir pakeitus patalpų paskirtį į negyvenamosios paskirties paslaugų, prekybos patalpas, buto plotas padidėjo ir tapo – 72,46 m².

            Duomenis, reikalingus statybinei vertei apskaičiuoti imame iš šiame įstatyme pateiktos 1 lentelės “Privalomo registruoti brangaus turto ir paveldimo nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinės rinkos vertės” – I. Statiniai. Iš pateiktos lentelės prisitaikome šiam butui tinkančias  sąlygas, kai butas yra prekybos paskirties patalpos “dviejų ir daugiau aukštų parduotuvės, vaistinės, knygynai ir kiti prekybos pastatai”, gelžbetonio plokščių, negyvenamos paskirties pastatuose. Tada naujo statinio 1 m³ vidutinė statybos vertė (litais) - 350 lt/m³, statinio kasmetinis vertės mažinimo procentas (%) – 0,8.

Taigi skaičiuojamas statinio nusidėvėjimo procentas:

(2005 – 1983) * 0,8 = 22*0,8 = 17,6 %;

Vertinamo buto kubatūra: 72,46 m² * 2,7 m = 195,642 m³;

Naujo statinio vidutinė statybos vertė yra lygi:

 

Objekto vidutinę statybos vertę pakoreguojame vietovės pataisos koeficientu, pateiktu 2 lentelėje “ Vietovės pataisos koeficientas ir namų valdų žemės 1 aro ir žemės ūkio paskirties žemės 1 ha vidutinė bazinė vertė”,  kai butas yra Naftininkų g. 50, Mažeikiuose. Atsižvelgiant, kad butas yra negyvenamos paskirties  bei priklauso prekybos ir paslaugų kategorijai, gauname vietovės pataisos koeficientą – 0,5.

Tada vidutinė rinkos vertė, pakoregavus vietovės pataisos koeficientu, yra:

56423 * 0,5 = 28212 Lt »28000 Lt.

            Kaip pastebime, patalpų paskirties pakeitimas padidina vidutinę vertinamo buto rinkos vertę 16000 Lt. (28000 Lt -12000 Lt).

            Tačiau šios vertės negalima laikyti rinkos verte, kadangi patalpų rekonstrukcijos darbai, t.y. atskiro įėjimo (naujų patalpų), angos sienoje įrengimas bei bendras patalpų paruošimas vykdyti komercinę veiklą turi reikšmės vertinamo objekto vertei. Tuo tarpu nustatant vertę pagal anksčiau minėtą nutarimą, į šiuos patalpų pagerinimus nebuvo atsižvelgta, išskyrus į padidėjusį patalpų plotą. Dėl šios priežasties reikia atsižvelgti ir kitus nekilnojamojo turto vertę lemiančius faktorius, turinčius reikšmės vertinant objektą atkuriamosios vertės metodu. Toliau bus nustatoma atkuriamoji objekto vertė atsižvelgus į kitus vertę lemiančius faktorius.

           

3.1.2 Objekto nusidėvėjimo nustatymas pagal teorinius-matematinius ir empirinius nusidėvėjimo metodus

            Laiko tarpas, kurio metu pastatas pagal vyraujančias ekonomines sąlygas yra ekonomiškai naudingas, kai namas yra surenkamas iš masyvių elementų, ekonominė naudojimo trukmė –80 metų. Pastato įprasta naudojimo trukmė – 100 metų.

Kaip buvo anksčiau minėta, bute buvo įrengtas atskiras įėjimas, t.y. pastatytas gelžbetonio plokščių ir plytų mūro priestatas. Jis buvo pastatytas 1999 metais. Šiuo atveju kiekvienos pastato dalies nusidėvėjimas skaičiuojamas atskirai. Butas vertinimo dieną yra 22 metų, priestatas – 6 metų. Butui tenka – 63,88 m², priestatui – 8,58 m². Taigi vidutinis amžius bus:

metų;

            Tačiau šio nedidelio priestato, kuris yra konstruktyviai sujungtas su butu, naudojimo trukmė gali būti laikoma tokia pati kaip ir buto (22 metai).

            Pagal atkuriamosios vertės metodą nusidėvėjimas turi kitą užduotį. Čia jis pirmiausia turi apimti vertės sumažėjimą, kuris atsiranda dėl to, kad pastatas sensta ir nusidėvi. Šiam vertės sumažinimui skirti įvairūs nusidėvėjimo metodai. Juos reziumuoja dvi grupės: teoriniai − matematiniai ir empiriniai nusidėvėjimo metodai.

Pagal teorinius − matematinius metodus nusidėvėjimo eiga remiasi techniniu požiūriu. Empiriniai metodai, priešingai, remiasi apskritai lygintinų įvairaus amžiaus nekilnojamojo turto objektų pirkimo kainų tyrimais. Jame susimaišo techniniai ir ekonominiai vertės mažėjimo faktoriai. Todėl jie negali būti griežtai charakterizuojami kaip techniniai nusidėvėjimo metodai.

3.1.2.1 Teoriniai – matematiniai nusidėvėjimo metodai

            Teoriniai - matematiniai nusidėvėjimo metodai laikomi klasikiniais. Prie jų  priklauso tiesinis nusidėvėjimas, progresyvusis Ross nusidėvėjimas, parabolinis nusidėvėjimas.

            Tiesinio nusidėvėjimo atveju pastato atkuriamoji vertė vienodomis metinėmis sumomis per jo įprastą naudojimo trukmę visiškai prarandama. Tiesinis nusidėvėjimas nustatomas pagal formulę:

      ;

      čia:       x – pastato amžius, metais;

                  y – nusidėvėjimas, %;

                  q = 100 / Įprasta naudojimo trukmė.

            Tada vertinamo pastato nusidėvėjimas, kai pastato įprasta naudojimo trukmė – 100 metų, o pastato amžius – 22 metai, yra: ;

            Kai pastato amžius, įvertinus priestato amžių, yra 20 metų: ;

            Objekto nusidėvėjimas atitinkamai yra 22% ir 20%. Šis nusidėvėjimo metodas apskritai tinka pastatams su brangia vidine apdaila ir inžinerine įranga (pvz., vienbučiams namams), pastatams, kurių yra padidėjęs nusidėvėjimas (fabrikai, dirbtuvės), ir pastatams, kurie yra apleisti ir neprižiūrėti.

            Tuo tarpu progresyvus Ross nusidėvėjimas yra apskaičiuojamas pagal formulę:

;

            Tada vertinamo objekto nusidėvėjimas yra:

;

Įvertinus priestatą: ;

Nusidėvėjimas sudaro atitinkamai 13,42% ir 12% pastato vertės. Ross nusidėvėjimo metodas gali būti naudojamas gyvenamiesiems ir verslo pastatams (biurams, administraciniams pastatams, parduotuvėms) su paprastu įrengimu ir gera statybine priežiūra.

            Parabolinio nusidėvėjimo atveju yra parodoma gerokai stipresnė progresija, o nusidėvėjimas, pasibaigus įprastai naudojimo trukmei sudaro 100%. Atskiros parabolinio nusidėvėjimo vertės gali būti apskaičiuotos pagal šią formulę:

;

            Taigi vertinamo objekto nusidėvėjimas, kai įprasta naudojimo trukmė 100 metų, o pastato amžius 22 metai, o įvertinus priestatą – 20 metų.

;             

            Objekto nusidėvėjimas sudaro 4,84% ir 4%. Parabolinis nusidėvėjimas tinka pastatams su menkaverte vidine apdaila ir inžinerine įranga ir vidutiniais reikalavimais (sandėliai, talpyklos, kai kurie pramonės pastatai, kuriems nėra keliami ypatingi reikalavimai, žemės ūkio pastatai ir pagal amžių esantys geros būklės pastatai).

           

1 lentelė. Objekto atkuriamoji vertė pagal teorinius-matematinius nusidėvėjimo metodus

	Objekto atkūrimo kaštai*	Objekto amžius, metais	Nusidėvėjimas	Objekto atkuriamoji vertė
Tiesinis nusidėvėjimas	68475 Lt	22	22 %	53411 Lt
	68475 Lt	20	20 %	54780 Lt
Progresyvus Ross nusidėvėjimas	68475 Lt	22	13,42 %	59286 Lt
	68475 Lt	20	12 %	60258 Lt
Parabolinis nusidėvėjimas	68475 Lt	22	4,84 %	65161 Lt
	68475 Lt	20	4 %	65736 Lt

* Objekto atkūrimo kaštai skaičiuojami pagal Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimą “Dėl privalomojo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1d.” 2003 m. spalio 24d. Nr.5, Vilnius, kai objektas yra prekybos paskirties patalpos “dviejų ir daugiau aukštų parduotuvės, vaistinės, knygynai ir kiti prekybos pastatai”, gelžbetonio plokščių, negyvenamos paskirties pastatuose. Naujo statinio, kaip vertinamas objektas, 1 m³ vidutinė statybos vertė (litais) - 350 lt/m³. Buto tūris - 195,642 m³. Tada objekto atkūrimo kaštai:

350 * 195,642 = 68475 Lt;

3.1.2.2 Empiriniai nusidėvėjimo metodai

            Yra pateikiamo tokios nusidėvėjimo skaičiavimo formulės:

Kubinis nusidėvėjimas pagal Schindler: ;

Galioja tik kai įprasta naudojimo trukmė lygi 100 metų.

Tada objekto nusidėvėjimas yra lygus,          

kai x = 22 metai:         ;

kai x = 20 metų:         

Parabolinis nusidėvėjimas pagal Schindler: ;

            Galioja tik kai įprasta naudojimo trukmė lygi 100 metų. Objekto nusidėvėjimas yra lygus, kai x = 22 metai:                        ;

kai x = 20 metų:                     

Nusidėvėjimas pagal Vogels:              ;

Objekto nusidėvėjimas yra lygus, kai x = 22 metai:   ;

                                                      kai x = 20 metų:   

2 lentelė. Objekto atkuriamoji vertė pagal empirinius nusidėvėjimo metodus

	Objekto atkūrimo kaštai*	Objekto amžius, metais	Nusidėvėjimas	Objekto atkuriamoji vertė
Kubinis nusidėvėjimas pagal Schindler	68475 Lt	22	32,05 %	46529 Lt
	68475 Lt	20	29,6 %	48206 Lt
Parabolinis nusidėvėjimas pagal Schindler	68475 Lt	22	23,85 %	52144 Lt
	68475 Lt	20	21,8 %	53547 Lt
Nusidėvėjimas pagal Vogels	68475 Lt	22	28,34 %	49069 Lt
	68475 Lt	20	25,6 %	50945 Lt

            Kaip pastebime, objekto atkuriamoji vertė skaičiuojant skirtingais metodais skiriasi. Pagal teorinius-matematinius nusidėvėjimo metodus objekto atkuriamoji vertė svyruoja nuo 53411 Lt iki 65736 Lt. Tuo tarpu pagal empirinius nusidėvėjimo metodus objekto atkuriamoji vertė svyruoja nuo 46529 Lt iki 53547 Lt. Visa tai sąlygoja nusidėvėjimo nustatymo metodo parinkimas, kurio rezultatai pateikti 8 paveiksle.

2 pav. Nusidėvėjimas pagal teorinius-matematinius ir empirinius nusidėvėjimo metodus, kai objekto amžius 20 ir 22 metai

Taigi, nusidėvėjimo nustatymui priimame teorinį – matematinį progresyvųjį Ross metodą, nes šis metodas gali būti naudojamas gyvenamiesiems ir verslo pastatams (biurams, administraciniams pastatams, parduotuvėms) su paprastu įrengimu ir gera statybine priežiūra, o tai atitinka vertinamo objekto paskirtį. Tokiu būdų vertinamo objekto nusidėvėjimas, neatsižvelgiant į priestatą sudaro 13,42 %, o objekto atkuriamoji vertė sudaro – 59286 Lt. Atsižvelgus į priestatą, vertinamo objekto nusidėvėjimas sudaro 12 %, o objekto atkuriamoji vertė – 60258 Lt.

Be to reiktų atkreipti dėmesį į vietovės pataisos koeficientą, kuris pagal Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimo “Dėl privalomojo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1d.” priede pateiktus duomenis, kai objektas yra Naftininkų g. 50, Mažeikiuose bei atsižvelgiant, kad butas yra negyvenamos paskirties  bei priklauso prekybos ir paslaugų kategorijai, gauname vietovės pataisos koeficientą – 0,5. Tada vertinamo objekto atkuriamoji vertė, neatsižvelgus į priestatą yra:

59286 Lt * 0,5 = 29643 Lt;

            Atsižvelgus į priestatą:

60258 Lt * 0,5 = 30129 Lt;

Nusidėvėjimo nustatymui priimsime teorinį – matematinį progresyvųjį Ross metodą, nes šis metodas gali būti naudojamas gyvenamiesiems ir verslo pastatams (biurams, administraciniams pastatams, parduotuvėms) su paprastu įrengimu ir gera statybine priežiūra, o tai atitinka vertinamo objekto paskirtį ir esamą būklę. Tokiu būdų vertinamo objekto nusidėvėjimas, neatsižvelgiant į priestatą sudaro 13,42 %, o objekto atkuriamoji vertė sudaro – 59286 Lt. Atsižvelgus į priestatą, vertinamo objekto nusidėvėjimas sudaro 12 %, o objekto atkuriamoji vertė – 60258 Lt. Šią vertę naudosime apdraudžiant turtą.

3.2 Turto statybinės vertės nustatymas

            Nekilnojamojo turto statybinė vertė yra naujo pastato įrengimo vertė, kuri gali būti nustatyta naudojant tiesioginius vertinimo metodus. Tiesioginio vertinimo metodai grindžiami draudimo sutarties sudarymo metu konkrečiam regionui būdingomis vidutinėmis pastato statybos kainomis. Atlikus vertinamo trijų kambarių buto rekonstrukciją, įrengus atskirą įėjimą ir pakeitus patalpų paskirtį į negyvenamosios paskirties paslaugų, prekybos patalpas, buto plotas padidėjo ir tapo – 72,46 m². Tokiu būdu, remiantis Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimo “Dėl privalomojo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1d.” lentelėse pateiktais duomenimis gauname, kad kai butas yra prekybos paskirties patalpos “dviejų ir daugiau aukštų parduotuvės, vaistinės, knygynai ir kiti prekybos pastatai”, gelžbetonio plokščių, negyvenamos paskirties pastatuose. Tada naujo statinio 1 m³ vidutinė statybos vertė (litais) - 350 lt/m³.

Vertinamo buto tūris: 72,46 m² * 2,7 m = 195,642 m³;

Naujo rekonstruoto statinio vidutinė statybos vertė yra lygi:

195,642 m³ * 350 lt/m³ = 68475 Lt.

4. Draudimo vykdymas

Draudėjas, įmonės “Banga” savininkas arba įgaliotas asmuo, pasirinktoje draudimo įmonėje nori apdrausti įmonės nekilnojamąjį turtą  (butą) nuo aktualiausių rizikų. Įmonės kodas – 1234567, įmonės adresas – Naftininkų g. 50-3, Mažeikiai. Nekilnojamojo turto vertės nustatomos remiantis nekilnojamojo turto bylomis bei atliktais verčių skaičiavimais: atkuriamosios vertės ir statybinės vertės. Pagal atkuriamąjį vertės metodą nustatyta įmonės nekilnojamojo turto vertė sudaro – 60258 Lt. Tuo tarpu statybinė draudžiamo nekilnojamojo turto vertė sudaro – 68475 Lt.

Draudėjas, įmonė “Banga” draudžia ne tik nekilnojamąjį turtą, bet ir įrengimus (inventorių).

            Įrengimai (inventorius) yra draudžiami remiantis įsigijimo dokumentais - nauja atkuriamąja verte. Draudžiamų įrengimų (inventoriaus) nauja atkuriamoji vertė sudaro – 50000 Lt.

Draudėjas pasirinko drausti jam priklausantį turtą nuo išvardintų rizikų:

            - Ugnis (gaisras, sprogimas, įskaitant ir neteisėtą trečiųjų asmenų veiką padegant ar sprogdinant, žaibo įtrenkimas, pilotuojamo skraidymo objekto ar jo dalių nukritimas, gesinimo vandens nuostoliai);

            - Gamtinės jėgos (audra, kruša, staigus ir nenumatytas potvynis, liūtis, sniego slėgis, grunto įkritimas, grunto nuslydimas);

            - Vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarija;

- Vagystė su įsibrovimu, vandalizmas po įsibrovimo, apiplėšimas draudimo vietoje;

- Neteisėta trečiųjų asmenų veikla;

- Stiklo dužimas.

4.1 Įmonės turto draudimas

Draudimo objektas – butas, įrenginiai (inventorius). Draudžiamos rizikos - ugnis, vanduo, vagystė, gamtinės jėgos, trečiųjų asmenų veika, stiklo dužimas.

Bendra draudimo vertė	Draudimo įmokos, Lt (draudimo tarifas – 0,465%.)
Kai priimama objekto atkuriamoji vertė (100%) = 60258Lt + 50000Lt = 110258Lt.	= 110258 Lt * 0,465/100 = 513 Lt;
Kai priimama objekto statybos vertė (100%) = 68475Lt + 50000Lt = 118475Lt.	= 118475 Lt * 0,465/100 = 551 Lt
Kai priimama minimali galima 80% draudimo suma nuo pastato statybės vertės = 68475Lt*0,8 + 50000Lt =104780Lt.	= 104780 Lt * 0,465/100 = 487 Lt

           

Lentelėje pateikti draudimo įmokų dydžiai yra sąlyginiai dydžiai, kadangi tai priklauso nuo daugelio faktorių ir skirtingose draudimo bendrovėse yra taikomi skirtingi.

4.2 Draudimas skaičiuoklės pagalba

Draudimo bendrovė Ergo Lietuva savo interneto puslapyje yra pateikusi turto ir pastatų draudimo skaičiuokles. Apskaičiavus jų pagalba, gauti tokie duomenys:

Pagal namų turto draudimo skaičiuoklę:

Gyvenamojo būsto plotas: 72,46 m²;

Draudimo suma: 122000 Lt;

Franšizė: 200 Lt (visais draudimo įvykių atvejais);

Gyvenamoji vieta: Mažeikių raj.;

Papildomas draudimas*: Stiklo dužimas;

Metinė draudimo įmoka: 247,05 Lt.

Draudimo įmokų mokėjimas: visa suma iš karto;

Pastabos: Draudimo įmokos sumai taiko lanksčią nuolaidų sistemą.

* Tačiau jei prie papildomų draudimo dar įtrauktume papildomos rizikos (dviračio vagystės, viešbučių išlaidų, įvykus draudiminiam įvykiui, elektros aparatų nuostolių dėl žaibo įtrenkimo, elektros aparatų nuostolių dėl įtampos svyravimų tinkle), tai metinė draudimo įmoka sudarytų – 352,05 Lt. Metinė draudimo įmoka, kai neįvertintas papildomas draudimas – 173,85.  

            Pagal pastatų draudimo skaičiuoklę:

Pastato statybos būdas: “Mūras”;

Pastato gyvenamoji paskirtis: butas daugiabučiame name;

Pastato bendrasis plotas: 72,46 m²;

Statybos metai: iki 1990 m;

Statybos ir apdailos medžiagos: vidutinės klasės;

Draudimo vieta: Mažeikių raj.

Draudimo suma: 86400 Lt;

Franšizė*: 200 Lt (visais draudimo įvykių atvejais);

Draudimo įmokų mokėjimas: visa suma iš karto;

Draudimo įmoka: 129,60 Lt.

Pastabos: Draudimo įmokos sumai taiko lanksčią nuolaidų sistemą.

            * Didėjant franšizės sumai, draudimo įmoka mažėja.

            Kaip pastebime draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo įvairių faktorių, tokių kaip draudimo suma, apdrausto objekto vertė, būsto plotas, statybos būdas, statybos metai, franšizė, gyvenamoji vieta ir pan. Aukščiau pateikti skaičiavimai yra rekomendacinio pobūdžio.  Yra sunku nustatyti draudimo tarifus, kadangi tai yra kiekvienos draudimo bendrovės naudojama informacija, kuri nėra viešinama.

            Aukščiau yra pateiktos metinės draudimo įmokos. Jeigu draudimo sutartis sudaroma trumpesniam negu vieneri metai laikotarpiui, draudimo įmokos apskaičiuojamos proporcingai nuo metinės įmokų sumos, atsižvelgiant į sutarties trukmę. Įmokų procentinės išraiškos pagal laikotarpius yra pateiktos lentelėje, kai metinė įmokų suma sudaro 551 Lt.

3 lentelė. Draudimo įmokų priklausomybė nuo laikotarpio.

1 mėn.	2 mėn.	3 mėn.	4 mėn.	5 mėn.	6 mėn.	7 mėn.	8 mėn.	9 mėn.	Virš 9 mėn.
20%	30%	40%	50%	60%	70%	80%	90%	95%	100%
110,2 Lt	165,3 Lt	220,4 Lt	275,5 Lt	330,6 Lt	385,7 Lt	440,8 Lt	495,9 Lt	523,45 Lt	551 Lt

4.3 Draudimo išmokos mokėjimas

            Draudimo išmokos dydis priklauso nuo apdrausto objekto vertės, draudimo sumos, nuostolių dydžio, draudėjo franšizės dydžio bei kitų draudimo sutarties sąlygų. Draudimo išmoka draudėjui išmokama realaus nuostolio dydžio, bet begali viršyti atskiros draudimo objekto arba objektų grupės draudimo sumos. Jei draudimo sutartis nenumato draudėjo franšizės, tai draudimo išmoka įvykus draudiminiam įvykiui yra skaičiuojama pagal formulę:

  

   Draudimo išmoka = draudėjo nuostoliai * draudimo suma / apdrausto objekto vertė;

Pavyzdžiui, draudėjas patyrė už 50000 litų nuostolių draudiminio įvykio metu, draudimo suma sudarė - 118475 Lt, o apdrausto objekto vertė – 118475 Lt, tada draudimo išmoka bus lygi:

Draudimo išmoka = 50000 Lt * 118475 Lt / 118475 Lt = 50000 Lt;

            Vadinasi bus išmokėti visi patirti nuostoliai. Tačiau kai draudimo suma sudaro 100000 Lt, tai draudimo išmoka bus lygi:

Draudimo išmoka = 50000 Lt * 100000 Lt / 118475 Lt = 42203 Lt;

            Šiuo atveju visi draudėjo patirti nuostoliai nebus padengti draudimo bendrovės, 7797Lt (50000-42203) nuostolių teks draudėjui.

Tačiau jei draudimo sutartis numato draudėjo franšizę, tai draudimo išmoka įvykus draudiminiam įvykiui yra skaičiuojama pagal formulę:

Draudimo išmoka = (draudėjo nuostoliai * draudimo suma / apdrausto objekto vertė) – franšizė;

           

Taigi, kai franšizė sudaro 500 Lt, draudimo suma 118475 Lt, apdrausto objekto vertė – 118475 Lt, draudėjas patyrė už 50000 Lt nuostolių draudiminio įvykio metu,tada draudimo išmoka bus lygi.

Draudimo išmoka = (50000 * 118475 / 118475) – 500 = 49500 Lt;

            Kai draudimo suma sudaro 100000 Lt, tai draudimo išmoka bus lygi:

Draudimo išmoka = (50000 * 100000 / 118475) – 500 = 41703 Lt;

            Vadinasi, 8297 Lt nuotolių (50000-41703) teks draudėjui.

4.4 Draudimo polisas

D

ADB “Draudimas” Kauno g. 7, 2005 Vilnius, Tel. 852 123456, 123457, Faksas 852 123458 El. p. info@draudimas.lt Įmonės kodas: 1112222, A./s. 22222222 AB bankas “Bankas” , kodas 987654321

ĮMONIŲ TURTO DRAUDIMO POLISAS Serija ĮT Nr. 000628

Reikalinga pažymėti Kitokie žymėjimai arba nepažymėti langeliai reiškia neigiamą atsakymą

Draudimo sutartis: pradinė                    papildoma

performinta atnaujinta

Ankstesnio poliso Nr. ___________

Draudėjas

Įmonės pavadinimas

“BANGA”

Adresas

Naftininkų g. 50-3, Mažeikiai

Draudėjo atstovas (pareigos, vardas, pavardė)

P.Petraitis, savininkas

Įmonės kodas

1234567

Tel.

8 443 55555

Sutarties galiojimo trukmė       Pradžia:

2005.06.06

00 val.

Pabaiga:

2006.06.05

24 val.

NEKILNOJAMASIS TURTAS

Draudimo objektas

Draudimo objektas

ofisas

gamybinės patalpos

sandėliai

kita

Draudimo būdas

visa verte

nevisiškas pirmąja rizika

nevisiškas proporcinis  ________%

Draudiminiai įvykiai

ugnis

gamtinės jėgos

vanduo

TP atsitrenkimas/ smūgis

vagystė

stiklo dužimas

Neteisėta trečiųjų asmenų veikla

Draudimo vertės nustatymo pagrindas

Inventorizacinės bylos duomenys

____________

Draudiko nustatytas įkainis

____________

Statybinė vertė

68475 Lt

ĮRENGIMAI (INVENTORIUS)

Draudimo objektas

Draudimo objektas

visas turtas

turtas pagal priedą

Draudimo būdas

visa verte

nevisiškas pirmąja rizika

nevisiškas proporcinis  ________%

Draudiminiai įvykiai

ugnis

gamtinės jėgos

vanduo

TP atsitrenkimas/ smūgis

vagystė

stiklo dužimas

Neteisėta trečiųjų asmenų veikla

Draudimo vertės  nustatymo pagrindas

Išrašas iš balanso

___________

Pirkimo dokumentai

__________

APYVARTINIS TURTAS

Draudimo objektas

Draudimo būdas

visa verte

nevisiškas pirmąja rizika

nevisiškas proporcinis  ________%

Draudiminiai įvykiai

ugnis

gamtinės jėgos

vanduo

TP atsitrenkimas/ smūgis

vagystė

stiklo dužimas

Neteisėta trečiųjų asmenų veikla

Draudimo vertės  nustatymo pagrindas

Išrašas iš balanso

___________

Pirkimo dokumentai

__________

PAPILDOMAI APDRAUSTA

Civilinė atsakomybė

Papildomos išlaidos

Kita _______

Draudimo objektas

Draudimo suma, Lt

Metinė draudimo įmoka, Lt

Bendra draudimo įmoka, Lt

Išskaita (franšizė)

Sąlygi-nė

Besą-lyginė

Nekilnojamas turtas

68475

318,5

318,5

Įrengimai ( inventorius)

50000

232,5

232,5

Apyvartinis turtas

Draudėjo civilinė atsakomybė

Viso:

118475

551

551

Draudimo įmoka mokama

grynaisiais

pavedimu

Dokumento nr.

_______________

Pradinė įmoka

2005 06 06

skaičiais

551,00 Lt

žodžiais

Penki šimtai penkiasdešimt vienas litas 00 ct.

data

Likusios įmokos dalies mokėjimo terminai

Naudos gavėjas

Įmonė “BANGA”

Kitos sąlygos

Neatskiriama šio poliso dalis yra:

Draudėjo prašymas

Objekto vertės apskaičiavimo aktas

Draudimo liudijimo (polisas) išduotas:

2005 birželio 6 d.

Laisvės g. 13, Mažeikiai

ADB “Draudimas” atstovo adresas

DRAUDIKAS

DRAUDĖJAS Patvirtinu, kad duomenys ir informacija, nurodyti šiame draudimo liudijime (polise) teisingi. Su draudimo sąlygomis ir “Įmonių turto draudimo taisyklėmis” Nr. 028 susipažinau ir jas gavau

Vardas, pavardė, parašas

Vardas, pavardė

Pareigos, kodas

Parašas

 Išvados

Šiame darbe buvo  nustatyti trijų kambarių buto, esančio Mažeikių miesto centre, draudimo vertė, parinktos aktualiausios draudimo rizikos, nuo kurių bus draudžiamas šis turtas ir sudaryta  draudimo sutartis su draudimo bendrove. Pirmiausia darbe buvo trumpai apibūdintos pastatų draudimo rizikos, tokios kaip ugnies, gamtos jėgų, vandentiekio ir šilumos tinklų vandens, stiklo dužimo, neteisėtos trečiųjų asmenų veiklos ir transporto priemonės atsitrenkimo rizikos. Atsižvelgus į visas draudimo ypatybes didžiausias dėmesys buvo skiriamas draudžiamo objekto vertės nustatymui. Nustatant objekto vertę buvo remiamasi vertinamojo turto lokalizacijos ir aplinkos aprašymu, turto teisine-technine charakteristika bei turto panaudojimo perspektyvų aptarimu. Vertinimo metodai buvo pasirinkti atsižvelgiant į turto panaudojimo perspektyvas ir lokalizaciją, bei vertinamas objektas yra geroje komercinei veiklai vykdyti vietoje, pirmame aukšte bei turi įrengtą atskirą įėjimą.

Turto vertė pirmiausia buvo nustatinėjama turto vertė atkuriamosios vertės metodu. Vertinamojo objekto atkuriamoji vertė buvo nustatyta remiantis Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimu “Dėl privalomo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1 d.” dviem atvejais, kai į objektas yra gyvenamosios paskirties, ir kai objektas yra negyvenamosios paskirties, pritaikytas komercinei veiklai vykdyti. Vertinamas objektas, kad tiktų jame vykdyti komercinę veiklą, buvo perplanuotas, t.y. iškirsta anga sienoje, įrengtas atskiras įėjimas ir atlikti kiti darbai. Tokiu būdu vertinamo gyvenamosios paskirties objekto atkuriamoji vertė sudarė – 12000 Lt, negyvenamosios paskirties – 28000 Lt. Galime teigti, kad objekto paskirties pakeitimas yra veiksmingas, nes jis padidina jo vertę. Tačiau reikia atkreipti dėmesį į išlaidas, patirtas pakeičiant objekto paskirtį, nes šios išlaidos gali būti didesnės už objekto su pakeista paskirtimi vertės padidėjimą.

Galiausiai buvo aptartas vertinamo objekto nusidėvėjimo kitimas dviem atvejais – nusidėvėjimo nustatymas neatsižvelgiant į priestatą,  bei kai atsižvelgiama į priestatą. Objekto amžius vertinimo dieną yra 22 metų. Tačiau įvertinus priestato amžių, viso objekto amžius sudaro 20 metų. Toliau nusidėvėjimas nustatomas teoriniais – matematiniais ir empiriniais nusidėvėjimo metodais. Nusidėvėjimo nustatymui priėmėme teorinį – matematinį progresyvųjį Ross metodą, nes šis metodas gali būti naudojamas gyvenamiesiems ir verslo pastatams (biurams, administraciniams pastatams, parduotuvėms) su paprastu įrengimu ir gera statybine priežiūra, o tai atitinka vertinamo objekto paskirtį ir esamą būklę. Tokiu būdų vertinamo objekto nusidėvėjimas, neatsižvelgiant į priestatą sudaro 13,42 %, o objekto atkuriamoji vertė sudaro – 59286 Lt. Atsižvelgus į priestatą, vertinamo objekto nusidėvėjimas sudaro 12 %, o objekto atkuriamoji vertė – 60258 Lt. Be to buvo atkreiptas dėmesys į vietovės pataisos koeficientą, pateiktą anksčiau minėtame nutarime, pagal kurį vertinamo objekto atkuriamoji vertė, neatsižvelgus į priestatą yra 29643 Lt, o atsižvelgus į priestatą – 30129 Lt.

Poskyryje 3.2 buvo nustatyta nekilnojamojo turto statybinė vertė.

Tuo tarpu ketvirtame skyriuje buvo vykdomas įmonės turto draudimas, apdraudžiant butą ir jame esančius įrenginius (inventorių) nuo ugnies, gamtinių jėgų, vandentiekio, kanalizacijos ar šilumos tinklų avarijos, vagystės, neteisėtos trečiųjų asmenų veiklos ir stiklo dužimo. Nustatyta įrenginių (inventoriaus) draudimo suma, lygi 50000 Lt. Tuo tarpu skaičiuojant draudimo įmokas taikytos nekilnojamojo turto atkuriamoji (60258 Lt), statybos (68475 Lt) ir 20% sumažinta statybos vertės (54780 Lt).Tokiu būdu viso turto metinė draudimo įmoka, kai nėra pasirinktos franšizės, draudimo suma įvertinus objekto atkuriamąją vertę buvo gauta – 513 Lt, statybos – 551 Lt, 20% sumažintą atkuriamąją vertę – 487 Lt. Draudžiant nekilnojamąjį turtą už pagrindą yra apimta statybinė objekto vertė, nes ši vertė remiasi šiandienos kainomis, o tai yra svarbu siekiant atstatyti naują pastatą. Tuo tarpu atkuriamoji vertė įvertina nusidėvėjimą, bei jį skatinama naudoti kai ji sudaro mažiau nei 50% statybinės vertės. Skaičiavimuose naudoti draudimo įmokų dydžiai yra sąlyginiai dydžiai, kadangi tai priklauso nuo daugelio faktorių ir skirtingose draudimo bendrovėse yra taikomi skirtingi bei nėra platinami.

Toliau buvo apžvelgta draudimo bendrovės “Ergo Lietuva” interneto puslapyje pateiktos turto ir pastatų draudimo skaičiuoklės. Pastebėta, kad draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo įvairių faktorių, tokių kaip draudimo suma, apdrausto objekto vertė, būsto plotas, statybos būdas, statybos metai, franšizė, gyvenamoji vieta ir pan.

Be draudimo įmokos buvo aptarta draudimo išmokos mokėjimo dydis, kuris priklauso nuo apdrausto objekto vertės, draudimo sumos, nuostolių dydžio, draudėjo franšizės dydžio bei kitų draudimo sutarties sąlygų.

Darbo pabaigoje parengtas įmonės turto draudimo polisas.

Literatūra

·         Paskaitų konspektai;

·         Komisijos privalomam registruoti turtui įvertinti nutarimas “Dėl privalomojo registruoti nekilnojamojo ir kilnojamojo turto vidutinių rinkos kainų nustatymo 2003 m. lapkričio 1d.” 2003 m. spalio 24d. Nr.5, Vilnius.

·         Lietuvos Respublikos Vyriausybės 1996 02 14 nutarimu Nr. 244  Turto vertinimo metodika (Žin., 1996, Nr. 16-426);

·         1999 m. gegužės 25 d. Nr. VIII-1202 LR turto ir verslo vertinimo pagrindų įstatymas;

• Interneto puslapis – www. maps.lt;
• Interneto puslapis – www.ergo.lt;
• Interneto puslapis – www.draudimas.lt